Какво представлява трикраката табуретка на правителственото пенсиониране?
Съдържание
Метафората на трикрака табуретка се използва с пенсионно планиране от десетилетия. Пенсионното планиране на семейството е място, заемано от три крака: социално осигуряване, пенсионни планове и лични спестявания. И трите крака са от жизненоважно значение за стабилното пенсиониране. Без един от краката столчето пада надолу.
Социална сигурност
Повечето, но не всички държавни служители допринасят за социалното осигуряване. Това е критично важно, тъй като тези, които не участват в социалното осигуряване, не изтеглят средства при пенсиониране или инвалидност. Тези правителствени служители, които не допринасят, трябва да гарантират, че другите два крака на столчето са здрави.
Социалното осигуряване е политически футбол на федерално ниво. Политиците знаят, че трябва да се направи неудобен избор за продължаване платежоспособността на системата, но никой не иска да предприеме политически удар върху намаляването на обезщетенията или увеличаването на вноските. Този крак на столчето е особено податлив на колебание поради политиката около него.
Социалното осигуряване само по себе си няма да поддържа начина на живот, който бенефициентът е свикнал да живее. Този крак трябва да носи възможно най-малко тегло.
Пенсионни планове
Пенсионните планове просто не са това, което са били преди. Политиците използват публичните служители и пенсионните си обезщетения като изкупителни жертви за публични бюджети извън контрол. Не забравяйте разходите за свински барел и скъпите програми за обществена помощ. Персоналът е голяма част от бюджета на всяка организация и изкупителните служители за този факт са убиец на морала.
Политическото маневриране взе своето влияние върху пенсионните системи. Ползите са намалели, докато разходите, понесени от служителите, са се увеличили. Макар че частният сектор не трябва да се занимава с политици, които се грижат за пенсионните си обезщетения, служителите в частния сектор също виждат, че пенсионните им обезщетения намаляват. И в двата сектора стабилността на пенсионните планове вече не е гаранцията, която беше преди.
Повечето федерални служители допринасят за Федералната система за пенсиониране на служителите. Тази система има собствен трикрак стол за социално осигуряване, анюитетно плащане и личен план за спестявания, наречен план за спестяване на икономии. Федералните служители, които не допринасят за FERS, допринасят за пенсионната система на държавната служба, която е просто рента. И за двете системи анюитетите са с планове за дефинирани доходи.
Държавните и местните власти, които имат свои собствени пенсионни системи, обикновено имат планове за дефинирани доходи, които изискват участие на служителите. Мнозина имат опции за лични спестявания като 401 (k) s и IRA, но тези компоненти рядко са задължителни.
Лични спестявания
Както бе споменато по-рано, някои пенсионни системи имат опции или изисквания за лични спестявания. Планът на федералното правителство за спестяване до известна степен е задължителен. Агенциите внасят сума, равна на част от заплатата на служителя. Служителят може да допринесе повече. Приносът се стимулира чрез съвпадение на вноските до определен момент, което означава, че агенциите ще съвпадат или частично съответстват на това, което служителите правят по собствено желание.
Когато превозните средства за лични спестявания нямат съвместими характеристики, държавните служители нямат стимул да използват плана за пенсионна система вместо тези, предлагани от частни инвестиционни компании. Подобно на много други спонсорирани от държавата лични планове за спестявания, планът за спестяване на икономии предлага ограничени възможности за инвестиции в сравнение с частните инвестиционни компании.
Без значение как публичните служители избират да спестяват за пенсиониране, важното е, че реално спестяват. Дните на разчитане на социалното осигуряване и пенсия отдавна не са минали.
Поддържане на баланс
Както подсказва метафората на изпражненията, всеки крак на изпражненията е важен. Държавните служители трябва да обърнат внимание на всеки крак и да гарантират, че той остава стабилен. Плановете за социално осигуряване и пенсиониране са до голяма степен извън контрола на служителите, така че мястото, на което служителите могат да направят най-голяма разлика в дългосрочната стабилност, са личните спестявания.
Държавните служители, които искат да увеличат сигурността си при пенсиониране, трябва да се консултират с финансови съветници чрез пенсионните си системи или чрез частни инвестиционни компании. Някои пенсионни системи имат споразумения с частни финансови консултанти, които работят с намалени ставки и имат опит в работата с държавни служители.
