Доходи на домакинствата и нестабилност на разходите

Видео: Разходи и спестявания. Какво представляват входящият и изходящият поток?

Проблемът с доходите на домакинствата и нестабилността на разходите:Нарастващ брой изследвания сочат, че значителен брой американски домакинства са изправени пред големи колебания в доходите от месец на месец и недостатъчни спестявания или финансови активи, за да се справят с него. Това важи особено за хората, които жонглират множество работни места с много променливо работно време. С подобен проблем се сблъскват фрилансери и независими изпълнители с неравномерна работа, които се заплащат от проекта, от комисия по продажбите, по някакъв друг начин на базата на части и / или които имат дълги и променливи закъснения в събирането на плащане за своите услуги.

Всъщност приблизително 7,1 милиона американци, или около 5% от работната сила, разделиха времето си между няколко работни места към април 2015 г. Други 6,6 милиона души се бяха настанили за работа на непълно работно време, след като не успяха да намерят подходяща заетост на пълен работен ден. Междувременно много от тези работни места обещават малък или никакъв ръст на заплатите. Изследване, проведено от благотворителните тръстове на Pew, установи, че средният доход на домакинствата е нараснал с 22% от 1979 г. до 1999 г., но само с 2% от 1999 г. до 2009 г. и оттогава не е настъпил бюджет за повечето работещи хора.

Документ за икономическо проучване за 2012 г. установи, че все по-голяма част от домакинствата могат да очакват спад в доходите от 50% или повече през всеки даден 2-годишен период. В началото на 70-те години цифрата е 7%. В началото на 2000 г. този брой е нараснал до 12%. В навечерието на финансовата криза през 2008 г. тя леко намаля до 10%.

Проучване на Борда на Федералния резерв показа, че 18% от анкетираните през 2013 г. отчитат доходи под обичайните си нива. Това е намаление от 25% през 2010 г., но все пак по-високо от нивото от преди кризата от 14% през 2007 г.

Проучването на JPMorgan Chase:Според всеобхватно проучване на 100 000 клиенти на банки на дребно (извадка, направена от базата му от 2,5 милиона притежатели на сметки), проведено от JPMorgan Chase, поне 80% от тях нямат адекватни спестявания, за да изпуснат значителни месечни промени в приходите или разходите. Сред тези клиенти, които са разнообразни по демографски признак и главно в групите със среден доход, 40% опит месечен доход намалява или нараства с 30% или повече. Засилвайки проблема, 60% от тези 100 000 клиенти в аналитичната извадка се сблъскват с месечни разлики в разходите, които са равни или надвишават 30%.

Като се има предвид, че типичното домакинство със среден доход в проучването (определено тук като между 40 501 и 63 100 долара годишен доход) има само 3000 долара спестявания, маржът на безопасност за повечето е много нисък. Докладът на JPMorgan Chase изчислява, че са необходими поне $ 4800, за да се предложи адекватна финансова възглавница в случай на неплатен отпуск за работа, съчетан с голяма медицинска сметка или такса за обучение. Предвид огромните сметки, представени от болниците за минимални грижи, дори тази цифра изглежда много твърде ниска.

Дори домакинствата с по-висок доход в изследването имат сравнително малки спестявания:

Средни спестявания под 7 000 долара за домакинства в групата от 63,101 до 104 500 долара
Средни спестявания от около 13 500 щатски долара за домакинствата в доходите от 104 501 до 154 600 долара, най-високите в проучването

Анализаторите в новия институт на JPMorgan Chase, провел проучването, са оценени само за тези, които са в най-висок клас на доходите, за да имат достатъчно спестявания, за да издържат на шоков месечен доход или разход. Все пак този среден брой спестявания е доста нисък, особено в сравнение с доходите. Това показва неоправдана склонност към прекарване сред тези хора.

Основно предимство на проучването JPMorgan Chase е, че изводите произтичат от данните на клиентските сметки, което може да не е показателно за общите финансови картини на клиентите, като се има предвид, че много от тях са длъжни да имат сметки в и взаимоотношения с множество финансови институции , Той също ще бъде повлиян от несъвършенствата в обединяването на клиентските сметки в групите на домакинствата.

Мобилност на класа: Интересна странична лента към проучването JPMorgan Chase е анализът му на промените в разходите на домакинствата и доходите от 2013 г. до 2014 г. 5-те годишни диапазона на доходите, използвани в проучването, са:

$ 0 до 23 300 $
От 23 301 до 40 500 долара
От 40 501 до 63 100 долара
$ 63,101 до $ 104 500
От 104 501 до 154 600 долара

Относно дохода:

15% от тези в най-ниската група през 2013 г. се преместиха нагоре, а други 7% се увеличиха с поне 2 скоби
16% от тези във втората група 2013 г. се покачиха с една степен, а с 5% с 2 или повече. Междувременно 11% попаднаха в най-ниската скоба.
17% в третата група 2013 г. се покачи, а 15% по-надолу.
12% в четвъртата група 2013 г. се покачи, а 21% - надолу.
18% в горната група 2013 паднаха.

Относно разходите:

23% в долната група за 2013 г. на доходите преминаха в по-висока група разходи.
27% във втората група от 2103 доходи са похарчили повече, а 19% по-малко.
25% през третата група от 2013 г. са похарчили повече, а 24% по-малко.
17% през четвъртата група от 2013 г. доходи са похарчили повече, а 26% по-малко.
21% в най-горната група от 2013 г. са похарчили по-малко.

Както може да се очаква, разместванията в разходите от 2013 г. до 2014 г. до голяма степен отразяват промените в доходите за същия период.

Източник:

„Паричната криза за много хора е проблем месечно“,The Wall Street Journal, 20 май 2015 г.